Саша Волкова
редактор, экономист
Допустим, у вас есть свободные 100 000 ₽.
На еду и жилье хватает, базовые потребности закрыты. Но эти деньги могут быть полезны здесь и сейчас — или могут принести прибыль, которая даст еще больше пользы в будущем.
Разберу, как можно грамотно распорядиться такой суммой с учетом разных жизненных ситуаций, целей и предпочтений.
Создать финансовую подушку
Это запас денег на всякий случай. Если вы заболеете, потеряете работу или возникнут непредвиденные расходы, подушка выручит и поможет сохранить привычный уровень жизни.
Если у вас нет подушки, создать ее, на мой взгляд, — одна из важнейших финансовых целей. Ориентир такой:
- Цель-минимум — запас денег на два-три месяца жизни с учетом всех обычных расходов, включая платежи по кредитам. Например, если обычно тратите 70 000 ₽ в месяц, подушка на два месяца — это 140 000 ₽.
- Оптимальный вариант — запас на шесть месяцев жизни. Этого почти наверняка хватит в большинстве случаев, и вы успеете поправиться, найти новую работу или решить другие проблемы.
- Для самых осторожных — запас денег на срок до года. Скорее всего, это перебор и вся эта сумма никогда не понадобится. Но если вам так спокойнее, то вполне могу понять.
100 000 ₽ — отличная сумма, чтобы начать формировать подушку или увеличить ту, что есть. В зависимости от ваших расходов этих денег может хватить на один-два месяца жизни. Далее по мере возможностей добавляйте деньги, чтобы увеличить запас.
Не стоит держать всю подушку в виде наличных или на банковской карте: цены растут, и деньги обесцениваются из-за инфляции. Вот пример более удобного и выгодного распределения суммы:
- 70% отправить на рублевые накопительные счета, лучше с начислением процентов на ежедневный остаток. Доходность по таким счетам бывает на уровне вкладов, зато деньги можно снимать и вносить без ограничений.
- 10—20% держать в виде наличных рублей на случай проблем с интернетом, оплатой картами и переводами.
- До 20% вложить в наличную валюту, например доллары, на случай сильного роста курса.
Конечно, пропорции могут быть и другими. Например, все можно положить на накопительный счет. Или 50% — на такой счет, 40% — на вклад сроком два-три месяца, а на 10% купить доллары.
Главное, чтобы подушка приносила доход, компенсирующий инфляцию, была доступна при необходимости и при этом ее было не слишком просто потратить на что-то ненужное.
У нас есть подробная статья, зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить. Советую прочитать, если хотите лучше разобраться в этой теме.
Досрочно погасить кредит
Возможно, у вас уже есть финансовая подушка. А может, есть кредит, где ставка заметно выше, чем сейчас дают вклады и накопительные счета. В таком случае рассмотрите идею отправить эти 100 000 ₽ на досрочное погашение.
Проценты по кредиту — это плата банку за то, что вы используете его деньги. Погасить досрочно кредит, взятый под 20% годовых, так же хорошо, как вложить деньги под 20% годовых, при этом риска нет. Уменьшив долг, вы сэкономите на процентах, и в итоге у вас будет больше денег, чем было бы без досрочного погашения.
Кредит можно гасить досрочно не только полностью, но и частично. Для этого достаточно нажать несколько кнопок в приложении банка или на его сайте.
При досрочном погашении советую снижать сумму платежа, а не сокращать срок кредита. Если при сниженном платеже вы продолжите вносить деньги так, будто он не снизился, вы переплатите столько же, сколько при снижении срока. Зато обязательный платеж будет все ниже — и это может упростить жизнь в случае финансовых проблем.
Чтобы лучше понять, как все это устроено, пригодится наша статья о правилах досрочного погашения кредита.
Накопить для какой-то цели
Скорее всего, у вас есть какая-то финансовая цель. Это может быть новый мощный компьютер, классное путешествие или что-то еще.
Какой бы цель ни была, почти наверняка для нее придется копить. Эти 100 000 ₽ могут быть хорошим стартом или заметным пополнением уже имеющихся накоплений.
А вот куда можно положить деньги, чтобы быстрее прийти к цели.
Накопительные счета. Хорошо подходят для денег, про которые вы не знаете, когда точно они могут понадобиться. Кроме того, их удобно пополнять, а значит, с ними проще копить.
Чтобы по максимуму использовать потенциал накопительных счетов, придется каждые два-три месяца перемещать деньги между банками. Дело в том, что лучшие ставки обычно для новых клиентов — у кого раньше или в последние месяцы не было в конкретном банке вкладов и накопительных счетов.
Есть минус: банки могут менять процент даже по уже открытым счетам на свое усмотрение. Впрочем, некоторые банки фиксируют ставку на первые два-три месяца.
Вклады. Отличный вариант, чтобы положить деньги на срок от месяца до двух-трех лет и ни о чем не переживать. При этом в банках бывают очень высокие ставки для вкладов на небольшие суммы.
Плюс вкладов в сравнении с накопительными счетами — фиксированная ставка. Банк не может снизить ее по уже открытому депозиту.
Минус — вклады обычно нельзя пополнять. Еще один минус — если закрыть вклад досрочно, вы получите проценты по ставке всего 0,01%. С другой стороны, потеря процентов при досрочном закрытии может быть и плюсом: это снижает риск потратить деньги на какую-то спонтанную покупку.
Важно правильно рассчитать срок вклада. Например, если деньги понадобятся через год, открывайте вклад максимум на год. А если при этом весьма вероятен рост ставки ЦБ, можно открыть вклад на полгода, а потом еще раз на тот же срок, но уже с большей доходностью.
Инвестировать для большой и долгосрочной цели
Накопительные счета и вклады — это просто и удобно. Но их доходность только покроет инфляцию.
Например, за 2000—2025 годы вклады сроком до года принесли 9,11% годовых, а инфляция была в среднем 9,4% в год. Вклады не смогли полностью защитить капитал от обесценивания. К слову, любимые многими наличные доллары принесли за это время всего 4,18% годовых и отстали от инфляции еще сильнее.
Если у вас крупная долгосрочная цель, например вы хотите создать капитал для финансовой свободы или достойной пенсии, часть денег стоит вложить и в другие активы и инструменты. Вот какие варианты стоит рассмотреть.
Ценные бумаги через брокерский счет или ИИС-3. При инвестициях на срок от нескольких лет хороший вариант — собрать инвестиционный портфель из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов. Они могут приносить регулярный доход в виде купонов и дивидендов или расти в цене.
100 000 ₽ — это более чем достаточно, чтобы собрать инвестиционный портфель из акций, облигаций и фондов. Начинающим инвесторам лучше использовать фонды, чтобы снизить риск и тратить меньше времени на выбор ценных бумаг.
Сразу скажу: доходность инвестиционных инструментов не гарантирована. Купоны могут не выплатить, дивиденды могут отменить, цена активов может упасть. А чтобы собрать крупный капитал, крайне желательно регулярно пополнять портфель.
Зато в долгосрочной перспективе разумный инвестиционный портфель, вероятно, даст хорошую доходность.
Так, индекс акций Московской биржи за 2000—2025 годы дал 16,07% годовых. Портфель, где было 80% акций и 20% золота, принес 17,5% годовых. Это заметно больше, чем дали вклады или валюта. И хотя в последние годы акции на Московской бирже чувствуют себя не очень хорошо, это может быть удачным моментом для покупок с прицелом на рост цен бумаг в ближайшие годы.
Чтобы инвестировать в акции, облигации и другие биржевые инструменты, понадобится брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет — ИИС-3. Для долгосрочных вложений ИИС-3 подойдет лучше брокерского благодаря налоговым вычетам, которые улучшат результат:
- Вычет на взнос позволяет вернуть НДФЛ в размере 13—20% от внесенной на счет суммы, при этом база для вычета ограничена 400 000 ₽ в год. Если пополнять счет каждый год, вычет тоже можно будет получать ежегодно — при наличии доходов, облагаемых НДФЛ.
- Вычет на доход позволяет не платить налог с дохода от продажи большинства видов активов, а также с купонов и облигаций.
Минус ИИС-3 в том, что для вывода денег надо закрыть счет. А если сделать это менее чем через пять лет с даты открытия, вы потеряете право на вычеты по этому счету.
В ближайшие годы срок существования таких счетов, нужный для права на вычеты, будет постепенно расти и достигнет десяти лет. Например, открыв ИИС-3 в 2026 году, вы сможете закрыть его без потери вычетов через пять лет, а для счетов, открытых в 2027 году, срок будет уже шесть лет.
В любом случае инвестиции в ценные бумаги — это не про заработок за несколько месяцев, а про вложения на годы и даже десятилетия. Поэтому ИИС-3 — хороший вариант доступа к бирже.
Даже если прямо сейчас вы не готовы начать инвестировать, стоит открыть ИИС-3. Как вариант, можно сделать это в Т-Банке.
Это бесплатно, ни к чему вас не обязывает, а деньги при открытии вносить не требуется. Зато начнет отсчитываться срок существования ИИС-3. Деньги можно будет внести в конце срока, получить вычет, а через несколько месяцев или год-другой закрыть счет, если не планируете дальше им пользоваться.
У нас есть бесплатный курс об инвестициях для начинающих. Он поможет разобраться, как устроены разные ценные бумаги и как собрать из них хороший портфель. А еще мы сделали бесплатный курс про ИИС-3, где разобрали особенности таких счетов и налоговых вычетов по ним.
Программа долгосрочных сбережений. ПДС — еще один вариант инвестировать на длительный срок.
Суть вот в чем. Вы открываете счет ПДС и вносите на него деньги. Негосударственный пенсионный фонд, где вы открыли счет, управляет этими деньгами, вкладывая их в надежные активы, а государство софинансирует ваши взносы.
При доходах до 80 000 ₽ в месяц государство на каждый ваш рубль добавит рубль софинансирования. При доходах от 80 000 до 150 000 ₽ добавят по 50 копеек на каждый рубль, а если зарабатываете больше 150 000 ₽ — по 25 копеек. Лимит софинансирования — 36 000 ₽ в год, и работает этот механизм первые десять лет. А еще есть налоговый вычет за внесение денег в ПДС.
От инвестиций НПФ вы, скорее всего, получите доходность на уровне вкладов, но с учетом софинансирования и вычета будет на несколько процентов годовых больше.
Забрать деньги можно только через 15 лет. Раньше это допустимо, только если вы пенсионер или предпенсионер и будете забирать не все сразу, а в виде регулярных выплат.
Получается, это более простой вариант, чем ИИС с самостоятельным управлением, но рассчитан он на еще больший срок вложений, а гибкости и возможностей здесь меньше.
Вложить в себя
Деньги — это хорошо, но это лишь инструмент. Они не принесут пользы, если их не потратить. Возможно, купить что-то сейчас будет важнее, чем иметь больше денег через год или десятилетие.
Вот несколько вариантов, на которые хватит 100 000 ₽.
Здоровье. Потратив деньги на чекап или лечение, вы можете избежать серьезных проблем со здоровьем в будущем и сделать жизнь лучше.
Например, вылечив зуб на начальной стадии кариеса, вы не доведете ситуацию до того, что потом придется тратить много денег на коронку или имплант. Лазерная коррекция зрения повысит качество жизни и позволит не тратиться на очки и контактные линзы.
Образование. Пройдя платное обучение или повысив квалификацию, вы можете упростить себе карьерный рост, поменять работу или даже сменить сферу деятельности. Если все хорошо сложится, через какое-то время будете зарабатывать больше — или за те же деньги придется меньше работать.
Важная покупка. Наконец, можно купить что-то, что вас сильно порадует, закроет важные потребности или принесет иную пользу.
Несколько лет никуда не ездили? Совершите интересное путешествие, чтобы хорошо отдохнуть и получить впечатления.
Вы фрилансер, а старый ноутбук не дает эффективно работать? Купите новый, чтобы быстрее выполнять задачи.
Лучше оплатить такие расходы картой с повышенным кэшбэком на нужную категорию трат. Так удастся вернуть несколько процентов от стоимости покупки.
Что в итоге
Есть много способов распорядиться 100 000 ₽. Основные варианты — это создать или увеличить финансовую подушку, досрочно погасить кредит полностью или частично, накопить на что-то с помощью вкладов и накопительных счетов или пополнить инвестиционный портфель. А еще можно потратить их на свое здоровье, обучение или купить что-то нужное.
Чтобы получить максимум пользы, подумайте, какие у вас потребности, и сравните разные варианты применения этих денег. И, раз вы прочитали эту статью, я уверен, что вы сможете принять хорошее решение.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique